- онлайн-сервис для контроля за личными финансами. Легко управляйте своими расходами и доходами!
Попробовать бесплатно!
Личное благосостояние. Богат ли я?

Богат ли я? Каждый ответит на этот вопрос по-своему. Кто-то вкладывает в понятие богатства наличие материальных ценностей: дома, машины, деньги. Кто-то – свободу, здоровье и счастье. Безусловно, общее богатство человека включает как измеримые, так и неизмеримые категории и ценности. В этой статье мы поговорим о материальной стороне вопроса, а именно о личном богатстве и как его посчитать.

Что же такое богатство?

Купленная квартира в ипотеку означает, что вы богаты? Нет, не означает. Роскошная жизнь при наличии огромных долгов – означает, что вы богаты? Нет, не означает.

Т.е. богатство – это ваше финансовое состояние – все ваше имущество за вычетом ваших долгов и кредитов. Все как в бизнесе, однозначным измерителем благосостояния являются собственные средства, т.е. ваши активы за минусом обязательств.

У многих, как это не парадоксально звучит, несмотря на обилие вещей и имущество, истинное благосостояние равно нулю или даже отрицательно, т.к. имеются еще большие долги и кредиты.

Деньги и долг

 Деньги и долг

Итак, что такое чистое благосостояние с точки зрения личных финансов? Это разница ваших активов (деньги, депозиты, стоимость имущества, которой вы владеете на праве собственности) и долгов (кредиты, ипотека). Несмотря на кажущуюся простоту определения чистых активов, в каждый момент времени подсчитать ее становится не таким простым занятием, т.к. объемы кредитов и денежных средств постоянно меняются, практически ежедневно. Сегодня вы получили зарплату, а завтра купили туристическую путевку на всю семью в экзотическую страну.

При этом, чистое благосостояние сильно подвержено изменениям при получении доходов и осуществлению расходов и меньше подвержено изменениям при получении кредитов и инвестировании. Рассмотрим этот аспект отдельно.

Рассмотрим личный финансовый план на 3 месяца Василия, представленного в таблице 1. Допустим, на начало января 2014 года у Василия имелись денежные средства в размере 10 000 руб. (строка 5), при этом долг по кредитной карте составлял 20 000 руб. (строка 3). Задолженность Василию т.к. он дал взаймы другу Коле) составляла 1 000 руб. (строка 4). Таким образом, собственные средства Василия (строка 6) составили -9 000 (10 000 – 20 000 + 1 000).

Таблица 1. Пример личного финансового плана на 3 месяца

№ стр. Показатель/статья Январь ‘14 Февраль ‘14 Март ‘14
1. Доходы

30 000

30 000

40 000

       Зарплата

25 000

25 000

25 000

       Бонус

5 000

5 000

15 000

2. Расходы

26 000

26 000

26 000

       Покупки в гипермаркете

10 000

10 000

10 000

       Бензин

4 000

4 000

4 000

       Бизнес-ланч

3 000

3 000

3 000

       Прочие

9 000

9 000

9 000

3. Задолженность по кредитам на начало месяца

20 000

10 000

6 000

       Возьмем в долг
       Погасим долг

10 000

4 000

4. Задолженность по выданным займам на начало месяца

1 000

1 500

0

        Дадим в долг

500

        Вернут выданный займ

1 500

     5. Остаток денежных средств на начало месяца

10 000

3 500

10 000

     6. Объем собственных средств на начало месяца

-9 000

-5 000

9 000

 

Как видно из личного финансового плана Василия, через 3 месяца объем собственных средств у него будет равен 9 000 (строка 6 за Март ‘14) и это позитивная динамика с – 9 000 в январе, - 5 000 в феврале. При этом, как мы видим, денежные средства в марте ’14 по сравнению с Январем не изменились.

Т.е. данный пример показывает, что денежные средства и собственные средства слабо связаны. Так, получение и возврат кредитов искажают реальное положение дел. С одной стороны получение кредита – это получение денег, но с другой стороны – это не добавляет собственных средств, а наоборот, проценты по кредиту будут снижать ваше благосостояние, т.е. собственные средства.

 От управления деньгами к управлению благосостоянием

Личное благосостояние

Итак, как мы увидели из приведенных расчетов, что личное благосостояние не равно наличию денег и зависит в первую очередь от доходов, которые вы получаете и расходов, которые вы тратите. Чем больше доходов и меньше расходов, тем выше будет ваше личное благосостояние.

И с другой стороны, личное благосостояние не зависит от объемов задолженности в краткосрочном периоде. Но может зависеть в долгосрочном - за счет того, что высокая задолженность по кредитам генерирует процентные расходы, а значит (см. выше) снижает благосостояние. А высокая задолженность вам (например вклады в депозит) генерируют процентные доходы (что повышает ваше богатство).

Понимая эти различия при формировании вашего личного финансового плана больше уделяйте внимания контролю расходов, только это позволит повышать ваше благосостояние.

banner right 1

Поделиться:
comments powered by HyperComments