- онлайн-сервис для контроля за личными финансами. Легко управляйте своими расходами и доходами!
Попробовать бесплатно!
Одно простое правило успешной и оптимальной стратегии по управлению личными финансами

На самом деле, вся проблематика личных финансов строится вокруг грани, за которой начинается стресс. Стресс может быть двух видов: краткосрочным - как правило, такой вид стресса связан с необходимостью погашения кредита в ситуации, когда денег не хватает (такое может произойти, например, из-за того, что вы не смогли спланировать точную сумму погашения – поддались искушению, сделали импульсивную покупку, - в общем вы сами знаете, как это бывает). Другой случай краткосрочного стресса - форс-мажорная ситуация, когда платеж задержали вам (например, несвоевременно выплатили зарплату), из-за чего и ваши счета остаются неоплаченными.

Второй вид финансового стресса – это ваше фундаментальное понимание, что доходы не покрывают все ваши потребности и связанное с этим чувство безысходности. Сложившаяся модель вашей жизни не позволяет вырваться из замкнутого круга. Когда доходы слишком малы и еле-еле сводишь концы с концами, начинается глобальное неверие в себя, в свои силы и привыкание к постоянной нехватке денег. В такой ситуации, как правило, человек перестает соблюдать элементарные правила финансовой гигиены и это приводит к еще большим негативным последствиям. Например, если у вас серьезно ограничен доход и на многие нужные покупки не хватает, вы скорей всего начнете поддаваться на соблазн «больших возможностей»,  которые открываются перед вами благодаря доступному кредиту и кредитным картам, которые предлагаются чуть ли не на каждом углу. Но проценты, которые вы начнете платить из своих скудных доходов, еще меньше оставят денег лично вам – это путь в никуда, это путь к саморазрушению. И посмотрите, кстати, статистику по просроченным кредитам за 1 квартал 2015 года - статистика угрожающая. Я конечно подозревал, что у нас народ любитель покредитоваться, но то, сколько взято в кредит безрассудно, повергает меня в ужас.

Но все мы люди. И как люди, оба вида стресса мы пытаемся избежать в силу инстинкта самосохранения, ведь мы понимаем, что невозможность платить может привести к асоциализации и деградации как личности, к коллекторам и т.п. Поэтому, как правило, периоды стресса, вызванного неумением распоряжаться личными финансами, сменяются периодами «жесткой посадки». В качестве таких жестких мер, заставляющих человека переосмыслить свою модель поведения, могут стать: судебные тяжбы по долгам, проблемы в личной жизни, снижение позиции на работе и сокращение уровня доходов.

Каждая из таких, согласитесь, неприятных ситуаций, окатывает нас как холодным душем, после чего мы начинаем жить по средствам, отказываемся от того, от чего раньше, как нам казалось, не могли отказаться. Негативная мотивация становится для нас единственным спасением.

Другая крайняя альтернатива – это скупость и стяжательство. Накопление ради накопления. В такой ситуации человек начинает маниакально копить деньги, даже порой не осознавая, для чего он это делает, не имеет стратегической цели накоплений.

Но обязательно ли доводить все до таких крайних ситуаций? Может быть, существует оптимальная стратегия, которая бы универсально застраховала вас от стрессовых ситуаций и не позволила бы бессмысленно и неэффективно экономить на всем?

Да, есть такое простое правило успешной и оптимальной стратегии – ее суть в минимизации остатка наличных денежных средств, которыми вы располагаете.

Да, все просто. И даже более того, этот закон работает в мире больших компаний, которые не держат больших сумм на счету, а стараются пускать каждую копейку в дело, при этом все финансовые службы корпораций занимаются тем, чтобы не допустить т.н. кассовых разрывов. И именно в этом и заключается успех. В идеале,  у вас всегда должно быть столько денег, сколько требуется для осуществления расходов, инвестиций и помощи другим. С одной стороны, это довольно примитивное правило и вроде как банальное. Но с другой стороны - не все так просто.

banner right 1

bestplus legislacao

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

У каждого типа денежных потоков свой уровень неопределенности. И в большом бизнесе научились с этим справляться с помощью резервов. Да, никто не знает, сколько будет стоить завтра баррель нефти, поэтому компании покупают фьючерсы – страховку от резкого скачка цены. Также и в личных финансах - никто не знает, сколько будет стоить завтра банка майонеза.

Проблема заключается в том, что очень сложно предугадать, сколько и кому нужно будет отдать денежных средств завтра, послезавтра. А сколько я получу денег на работе или кто-то отдаст мне выданный ранее займ или вдруг, как вариант, родители подкинут деньжат.

 Но! Позволю не согласиться с такими аргументами. На самом деле в личных финансах, в отличие от корпоративного сектора, уровень прогнозируемости потоков и информационная прозрачность намного выше. Вы точно знаете, что вас не уволят завтра - даже если и начнут увольнять у вас есть 14 дней по закону. Даже более того, вы примерно понимаете свою ситуацию на работе на полгода-год вперед (если вы конечно не любите менять место работы каждый месяц). И банка майонеза даже если и подорожает, как баррель нефти, не на прядок же и не на столько критично, чтобы вас это повергло в шок.

В основном вся неопределенность в личных финансах связана с нами самими. Мы – и есть самый настоящий форс-мажор. Наши желания появляются так внезапно, что еще вчера мы хотели новый iphone 6, а сегодня уже берем кредит на обучение в Испании (как решил сделать один мой друг).

И вот что я вам скажу. В отличие от корпоративного мира, где на каждого менеджера найдется свой акционер, - в мире личных финансов единственный контроль – это самоконтроль. Вы – и акционер, и менеджер в одном лице компании под названием «Вы».

Но вернемся к нашей успешной стратегии с правилом: чем меньше у вас денег в кошельке – тем лучше.

Чем меньше у вас денег в кошельке - тем лучше.

Какие выводы следуют из такого банального, как вы все еще, наверное, думаете, правила.

А, например, вывод следует такой: сначала вам придется очень долго бороться с тем, чтобы реально приблизить количество денег к нулю, а не к минусу, как в основном бывает. А бывает у нас обычно так: набираем сначала всякого барахла на кредитную карту, а когда подходит срок погашения, смотрим в кошелек и говорим: «Ой, не хватает. Ну ладно, заплачу минимальный платеж, пусть процент капает».

Или такая ситуация: «Вся последняя неделя была такой насыщенной, столько пришлось тратить, что когда подошел срок платить за коммунальные услуги оказалось, что платить нечем. Ой, снова стресс». Кстати, та же статистика подтверждает мои слова. Должников по коммунальным услугам в нашей стране хоть отбавляй. Как же так? Ну вы-то уж конечно заплатите. Вы уж придумаете, как выкрутиться: «Займу на работе до получки у кого-нибудь» - вот ваш ответ на вызов.

После того, как вы обуздаете себя и свои порывы тратить как Рокфеллер, вам станет очень скучно жить. Потому что постоянно себя контролировать и поддерживать финансовую дисциплину очень утомляет. И вы как тот зашитый алкоголик, только и мечтаете, как бы сорваться и снова начать беспредельничать со своим кошельком.

Но, допустим, что-то вас сдерживает и вы больше не срываетесь, а продолжаете укладываться в отмеренные бюджеты. Вы уже знаете, сколько примерно вы тратите в месяц на то и на это (например, используя онлайн финансовую систему MyFin.One). Также вы уже знаете, сколько вам нужно оставлять резервов на всякие «экстренные расходы» - а их оказывается всего-то не больше 10% (как показывает практика). А остальные 90% расходов по сути оказались очень даже и предсказуемыми и повторяющимися из месяца в месяц. И доходы-то у вас вполне себе прогнозируемые и составить финплан для вас теперь – раз плюнуть, хоть на месяц, хоть на год.

И вот вы прикинули прогноз остатка денежных средств до конца месяца. Вы составили свой краткосрочный финансовый план, в котором вы все предусмотрели. Реально предусмотрели: сколько погасите кредитов и в какие банки, кто вам вернет отданную взаймы тысячу рублей, сколько капнет на работе, сколько на фрилансе примерно заработаете.

Вы даже учтете сезонный фактор – заложите побольше на майские праздники и вспомните, что в апреле-мае у ваших лучших друзей Дни рождения. И чтобы найти в вашем бюджете деньги на подарки вы решили, что пореже будете ходить в кафе, потому что в противном случае у вас нарисуется 28 апреля кассовый разрыв, а вы ведь уже так отвыкли от стресса и лучше уж перепланировать, чем идти прямиком в финансовые проблемы.

Так вот, когда вам станет скучно и вы увидите всю свою неуникальность и вполне себе предсказуемость, вас начнет мучить вопрос: «А может как-то повысить доход? Ведь если я начну больше зарабатывать, я начну больше тратить?».

Бинго! Это очень крутой вопрос. Это лучший вопрос, который вы могли себе задать за всю свою трудовую жизнь. Конечно же, нужно стремиться зарабатывать больше. Но как?

Инвестируйте. Я сейчас не говорю про то, куда лучше инвестировать. Просто начните откладывать часть денег в доходные активы. Начинайте с практически безрисковых инвестиций в депозиты и депозитные карты с процентом на остаток (например, хорошие ставки предлагает Тинькоф банк). Если вам этого покажется мало, инвестируйте в себя – создайте свой сайт, попробуйте его раскрутить. Ну и в последнюю очередь, если это лишь небольшая часть ваших накоплений, можете себе позволить акции и ПИФы, но это уж лучше с учетом консультацией профессионалов и только изначально изучите все нюансы и подводные камни, потому что фондовый рынок для большинства – это все таки рулетка, а значит не инвестиции – а казино.

Но чтобы инвестировать, опять же нужны деньги? Откуда же их брать, если мы и так еле-еле сбалансировали свой бюджет и только-только упихнули в него подарки лучшим друзьям. А кстати…, что мы там сокращали? Расходы на походы в кафе? А может вообще отказаться от них, например, на один месяц? А сэкономленную сумму отложить на депозит? Ммм… очень заманчиво.

И щелк! У вас меняется мышление. Вы просто стали по-другому мыслить. Одно дело, когда вы просто хотели пойти в кафе и не смогли – и это вас опечалило. Но другое дело, когда вы сознательно изменили свой выбор: вместо бессмысленной траты вы решили проинвестировать  – и так вы становитесь богом личных финансов. Вы еще не джедай, но вы сделали свой первый шаг.

Вот почему все миллионеры на самом деле экономные. Они помнят ту привычку, из-за которой они стали миллионерами и они бояться сорваться. Потому что они знают, что потерять можно все достаточно быстро.

Поэтому, друзья, мои. В путь к финансовой независимости. Начните с малого – откажитесь от кафе и положите эту экономию на депозит и если у вас это получится, вы сами поймете, что делать дальше. Старайтесь держать минимум свободных средств и больше времени уделяйте прогнозированию и просчитыванию будущего. В помощь вам – бесплатная онлайн финансовая система MyFin.One.

Поделиться:
comments powered by HyperComments